就業不能保険おすすめ比較ランキング8選【2024年4月最新】徹底比較

• 就業不能保険はどれがいい？
• おすすめの就業不能保険はどれ？

このような悩みや疑問を持つ方に、この記事はおすすめです。

就業不能保険は、働けなくなった時の収入減少のうち、公的保障では不足する部分を保障する保険です。

病気やケガにより長期間働けなくなった場合が保証対象となります。

働けなくなり、収入が減少すると生活費や住宅ローンの支払いが困難になることもあるでしょう。

貯蓄が十分にあればいいですが、貯蓄額に不安を持つ方なら万一に備えて就業不能保険に加入すべきです。

この記事では、おすすめの就業不能保険を紹介します。

その他就業不能保険の必要性や収入保障保険との違い、選び方、メリット・デメリットなども解説します。

おすすめの就業不能保険をざっくり言うと

• 就業不能保険は病気やケガで長期間働けなくなり、収入が減ってしまうリスクに備えられる保険
• 自営業者やフリーランスが就業不能保険の必要性が高い
• 就業不能保険を選ぶ際は「給付金額」「保険期間」「受取方」「支払い条件」をチェック
• 就業不能保険のおすすめ人気ランキング第1位は『SBI生命｜働く人のたより』
• 就業不能保険の相談は保険相談窓口（ほけんのぜんぶ）がおすすめ

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就業不能保険とは？必要性について

就業不能保険は、病気やケガで長期間働けない時に、収入が減少しても困らないように毎月給付金を受け取れる保険です。

長期間働けなくなると起こる収入減少と支出増加は、みなさん不安です。

病気やケガで働けなくなると、収入減少により収支のバランスが崩れます。

治療費は医療保険でカバーできても、働けない間の収入減少まではカバーできません。

生活費はもちろん、住宅ローンやお子さんの教育費の支払いは続きます。

病気やケガで長期間働けなくなり、収入が途絶えたとしてもあなたとあなたの家族がいる限り、その先を不安に思うことなく暮らしていきたいですよね。

万一の時だけでなく病気やケガで働けなくなった場合にも備えておくのがおすすめです。

就業不能保険の必要性が高い人・低い人

就業不能保険が必要な人は、「病気やケガで一定期間以上入院や療養した時に、公的保障で生活費がまかなえない人」です。

会社員や公務員なら傷病手当金が支給され、通算1年6ヶ月間、給与の約3分の2の手当を受け取れます。

また、業務上での病気やケガが原因の場合は、労災保険から補償を受けられます。

しかし、自営業やフリーランスの方が加入する国民健康保険には傷病手当金がないので任意保険に入る必要があります。

そのため、働けなくなると収入が減少し、家計を圧迫してしまう可能性が高いです。

自営業者やフリーランスの方は会社員や公務員と比べて保障が手薄なので、就業不能保険に加入して万一に備えるのが良いでしょう。

一方で、病気やケガで働けなくなってもそれほど経済的に困らない人は就業不能保険の必要性は低いです。

貯蓄が十分にあり、取り崩して生活しても不安がないなら、あえて加入する必要はありません。

就業不能保険と収入保障保険との違い

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった時の収入の減少に備えられます。

死亡した時の給付金はないので、残された家族への保障はありません。

一方で、収入保障保険は死亡した時に残された家族の生活費に備えられます。

逆に、病気やケガで働けない状態になっても保障はありません。

就業不能保険のおすすめの選び方・ポイント

ここからは、就業不能保険の選び方を紹介します。

就業不能保険を選ぶ際は、以下のポイントを押さえて比較しましょう。

給付金額を決める

就業不能保険の給付金は、保険会社によって上限が決まっています。

基本的にはひと月に一度のタイミングで給付金が支給される仕組みです。

就業不能状態になった収入減少に備えるなら、生活費の不足分と給付金額の上限を加味して給付金額を決める必要があります。

給付金額は多いほど助かりますが、給付金額を高めに設定したり受取期間を長くすると毎月の保険料負担も大きくなるため、注意してください。

自営業やフリーランスの方は会社員や公務員と比較して公的保障が手厚くありません。

万一、無収入の状況に陥るリスクも考えられます。

必要な生活費を考えて決めましょう。

逆に、会社員や公務員は傷病手当金はもちろん、障害基礎年金や障がい厚生年金などの保障も用意されています。

不足分を補う形で就業不能保険の必要保障額を決めましょう。

保険期間を決める

一般的な就業不能保険の保険期間は、55歳～70歳などの期間内に5年刻みで選択できるものが多いです。

必要な保険期間は、人それぞれ異なります。

例えば、夫婦どちらか一方のみで収入を得ている場合は、収入減少のリスクが大きいです。

退職時期まで保険期間を設定しておくと安心です。

給付金の受け取り方を決める

給付金は、毎月の給与のように一定額を支給される仕組みです。

会社員は最長で1年6カ月間傷病手当金を受け取れます。

そのため、公的保障に合わせて受け取れる金額を低めに設定できます。

給付金の受け取り方は保険会社や保険商品によっても異なる場合があるため、契約前に必ず確認しておきましょう。

給付金の支払い条件を確認する

契約前に、必ず就業不能保険の支払い条件を確認しましょう。

就業不能保険は所定の就業不能状態になった場合に給付金を受け取れる保険商品です。

保険会社や保険商品によっては就業不能状態の定義が異なるため、事前によく確認してください。

一般的に、うつ病などの精神疾患の場合は就業不能の支払い条件が厳しくなっているケースが多いので、こちらも良く確認しておきましょう。

就業不能保険のおすすめ人気ランキング8選

ここからは、就業不能保険のおすすめ人気ランキングを紹介します。

SBI生命｜働く人のたより

SBI生命の「働く人のたより」は、業界最安水準の保険料で精神疾患も保障される保険です。

ハーフタイプなら保険料を抑えられます。

保障するリスクを選択することも可能で、自分が必要な保障だけを選び、保険料を抑えることも可能です。

全疾病型なら精神疾患も保障し、入院、または入院後の在宅療養も対象です。

給付金は満期タイプとハーフタイプをニーズに合わせて選べます。

※算出条件：30歳　男性　「就業不能給付金月額10万円　全疾病型　保険期間・保険料払込期間60歳満了　満額タイプ 口座振替月払」の場合

ライフネット生命｜働く人への保険3

ライフネット生命の「働く人への保険3」は、病気やケガで長期間働けない時に毎月給付金を受け取れる保険です。

短期の入院や精神疾患で長期間働けない時には一時金が給付されます。

復帰後の生活を支える復帰支援一時金は選択可能で、ニーズに合った保障を組めます。

「産前・産後休業」、「育児休業」、「介護休業」による休業中でも申し込みが可能です。

保険金・給付金のお支払いがいつも丁寧と好評です。

※算出条件：30歳男性　「就業不能給付金月額：10万円　保険期間・保険料払込期間：60歳　支払対象外期間：60日　標準タイプ」プランの場合

アクサダイレクト生命｜アクサダイレクトの働けないときの安心

アクサダイレクト生命の「アクサダイレクトの働けないときの安心」は、医療保険や公的保障だけでは心配なリスクに備えられる保険です。

働けない状態から回復、または保険期間満了まで毎月給付されます。

入院および在宅療養、障害等級までさまざまな働けない状態を幅広くカバーできるのもポイントです。

保険料を抑えられる保障タイプもあり、会社員や公務員にもおすすめです。

※算出条件：30歳　男性　「就業不能給付金月額：10万円　保険期間・保険料払込期間：60歳満了　満額タイプ」プランの場合

チューリッヒ生命｜くらすプラスZ

チューリッヒ生命の「くらすプラスZ」は、家事や仕事ができなくなった時の経済的負担をサポートする就業不能保険です。

お手頃な保険料なので、主婦や働き盛りの世代にもおすすめです。

短期的な収入減少にも備えられ、同一月に在宅療養と入院あわせて10日以上となった場合に月ごとに給付金が支給されます。

保険期間満了までずっと給付金を受け取れるから、万一の時でも安心です。

※算出条件：30歳　男性　「長期収入サポート給付月額：10万円　短期収入サポート月額給付金免責特則：あり　保険期間・保険料払込期間：60歳満了」の場合

太陽生命｜保険組曲Best 働けなくなったときの保険

太陽生命の「保険組曲Best 働けなくなったときの保険」は、精神疾患を含む全ての病気・ケガを保障する保険です。

入院または所定の就業不能状態が30日継続するごとに、「早期就業不能給付金」が支給されます。

所定の働けない状態に該当した場合は最高85歳まで「就業不能年金」が支払われます。

保険金支給までの期間も早いので、万一のことが起きても安心です。

※算出条件：30歳　男性　「早期就業不能給付金月額・就業不能年金月額 10万円 保険期間・保険料払込期間 60歳満了」の場合

アフラック｜アフラックの休職保険

アフラックの休職保険は、短期の休職による収入減少に備えられる保険です。

病気やケガで休職が31日以上継続した時に、毎月給付金が支給されます。

保険期間を1年とすることでお手頃な保険料水準を実現しています。

最長70歳まで、収入減少に備えたい期間だけ保障を準備できるのもポイントです。

※算出条件：30歳　男性　「1型（精神疾患保障あり）10万円コース 回復支援給付金月額/精神疾患回復支援給付金月額10万円　保険期間・保険料払込期間：1年（個別取扱）」の場合

T&Dフィナンシャル生命｜働くあなたにやさしい保険2 年金コース

T&Dフィナンシャル生命の「働くあなたにやさしい保険2 年金コース」は、死亡保障をなしで、病気やケガによる収入減少と支出増加に備える保険です。

三大疾病や障がい・介護で所定の状態に該当した場合、すぐに年金が開始されます。

初回の年金請求以後は毎回の診断書の提出は不要です。

完治後も復帰後も年金の受け取りが継続し、収入が減少した際の生活費を確保できます。

※算出条件：30歳　男性　「年金コース 障害介護プラン 年金月額：10万円 保険料払込期間：60歳満了 有期年金」の場合

東京海上日動あんしん生命｜あんしん就業不能保障保険

東京海上日動あんしん生命の「あんしん就業不能保障保険」は、5疾病で入院し、治療を受けた際に一時金、働けなくなった場合に毎月給付金を受け取れる保険です。

喫煙状況や健康状態等によって保険料が割安になります。

所定の疾病状態になった場合や、介護が必要な状態になった時はその後の保険料はかかりません。

※算出条件：30歳　男性　「就業不能保険金月額10万円　障害・介護保障プラン（Ⅰ型）　保険期間・保険料払込期間65歳満了　最低支払保証期間2年　非喫煙者優良体保険料率」の場合

就業不能保険のメリット

ここからは、就業不能保険のメリットを紹介します。

公的保障でまかなえない生活費をカバー

就業不能保険に加入していれば、公的保障でまかなえない生活費をカバーできます。

会社員や公務員や病気やケガで働けなくなったとしても傷病手当金が給付されるため、すぐに無収入になることはありません。

ですが、傷病手当金の給付は給与の3分の2程度で、入院が必要になった時は入院費用も必要になるでしょう。

また、傷病手当金が支給されても、元の収入をまかなうことはできません。

公的保障を受けても不足する生活費を、就業不能保険でまかなうことができます。

医療保険でカバーできない保障を得られる

民間の医療保険ではカバーできない保障を得られるのも、就業不能保険のメリットです。

民間の医療保険は基本的に入院や手術の際に保険金を受け取れます。

ですが、長期間の入院や退院後の在宅での療養期間までは対象になりません。

就業不能保険は長期間働けなくなった場合に備える保険なので、在宅での療養期間や長期入院にかかる費用をカバーできます。

将来働けなくなったときの経済的不安を軽減できる

病気やケガで急に働けなくなる事態は誰にでも起こり得ることです。

万一の場合、家族の経済的な不安はかなり大きいでしょう。

このような経済的不安を解消できるのも就業不能保険のメリットです。

特に、お子さんがいる家庭で世帯主が急に働けなくなった時、生活費を削るのは難しいでしょう。

将来的な不安に備えて就業不能保険に加入しておけば、万一の経済的なリスクに備えられます。

就業不能保険のデメリット

ここからは、就業不能保険のデメリットを紹介します。

免責期間が設けられている

就業不能保険に加入する際、免責期間には注意してください。

一般的に、どの商品でも30日から180日程度の免責期間が設けられています。

この期間中に万が一のことが起きたとしても、給付金の対象にはなりません。

また、免責期間が短いほど保険料が高くなる傾向にあるため、注意してください。

うつ病などの精神疾患は保障対象外

就業不能保険は、うつ病などの精神疾患は保障の対象外になるケースが多いです。

どのような病気やケガが対象になるかどうかは、保険商品によって異なります。

うつ病などの精神疾患が対象であっても、給付条件が厳しかったり、受け取れる給付金が少ないなどのさまざまな制限があります。

加入前に必ず確認しておきましょう。

持病があると保険料が高くなることがある

持病があっても保険に加入することは可能ですが、加入できても保険料が高くなる傾向にあります。

これは、持病がある人はない人に比べて重い病気にかかるリスクが高いからです。

保険の申込書には持病に関する告知事項欄があります。

不安な人は保険会社に相談して、加入できるかどうかを確認してみてください。

審査の項目や基準は保険会社によって異なるため、一つの保険会社の審査に通過できなくても別の保険商品なら審査に通ることはよくあります。

複数の保険商品を比較検討して決めましょう。

就業不能保険の相談におすすめの保険相談窓口3選

ここからは、就業不能保険の相談におすすめの保険相談窓口を紹介します。

1位：ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、取り扱い保険会社数40社以上と、多くの保険会社を取り扱っているため、さまざまな保険商品を比較しやすいです。

在籍している相談員は100％が国家資格であるファイナンシャルプランナー（FP）の資格を取得しています。

どの担当者に当たったとしても、安心して保険やお金に関する相談ができるでしょう。

離島を除き全国どこでもFPの派遣が可能で、近くに保険ショップがなくても気軽に相談できます。

担当者の質が高いとの評判が良く、自分に合う本当に良い商品比較をサポートしてくれます。

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2位：保険見直しラボ

保険見直しラボは、お金の専門家に保険の相談ができる保険相談窓口です。

平均業界経験年数12.1年※と、経験豊富なコンサルタントなので、安心して相談することができます。

30社以上の保険会社を比較してオーダーメイドできる点も魅力です。

また、希望先の場所に来てくれるので、お忙しい方にもおすすめでしょう。

※2023年1月時点

3位：保険クリニック

保険クリニックでは、独自のIQシステム®で27万人以上をサポートしている保険相談窓口です。

「まるわかりシート」を無料配布しているので、相談後の自宅でゆっくり検討することができます。

20年以上の実績と経験があり、一生涯のサポートを行っています。

約50社の保険会社から独自のIQシステムで、一括比較してくれるので、保険の悩みも簡単に解決することができるでしょう。

就業不能保険のおすすめ｜Q＆A

最後に、就業不能保険のおすすめに関するよくある質問に回答していきます。

次のような質問に回答していきますので、参考にしてください。

就業不能保険はずっともらえる？

保険商品によっても異なりますが、就業不能保険の支払い対象期間は180日程度までの間で選択できるのが一般的です。

期間が長いほど保険料は安くなります。

逆に、期間が短いと保険料が高くなり、家計を圧迫してしまうため注意してください。

就業不能保険は何歳まで加入できますか？

18歳～60歳までにしている保険会社もあれば、20歳～50歳までを対象にしている保険会社もあります。

現役で働いている方向けの保険となるため、20代～60代までの方が加入できるケースが一般的です。

保険商品ごとに加入年齢や条件等は異なるため、事前に確認しておきましょう。

就業不能保険のハーフタイプとは？

ハーフタイプは、就業不能状態になった期間の間、設定した給付金額の半額を支払うといった内容です。

ハーフタイプにすることで、保険料が割安になるケースが多いです。

就業不能保険の支払条件は？厳しいって本当？

就業不能保険の支払い条件は、病気やケガで所定の就業不能状態になり、その状態が支払い対象外期間を超えて継続した場合です。

細かい支払い条件は保険商品によっても異なります。

契約前に、支払い条件や支払い対象外期間などをチェックしておきましょう。

就業不能保険は何日？

保険商品によっても異なりますが、一般的には30日・45日・60日などで就業不能状態であると診断された場合に支給されます。

30日よりも短い期間での入院で給付金を受け取りたいなら、他の医療保険などを検討した方が良いケースもあります。

就業不能保険のおすすめ｜まとめ

この記事では、おすすめの就業不能保険を紹介してきました。

就業不能保険を選ぶ際は、公的保障でいくらカバーでき、いくら足りないのかを良く考えて決めることが大事です。

とはいっても、素人がいきなり自分に合う最適な保険を選ぶのは難しいです。

保険相談窓口を利用すれば、保険のプロに何度でも相談できます。

一つの窓口でさまざまな商品を比較検討でき、契約や保険金の請求も代行してもらえます。

費用は一切かかりませんので、就業不能保険の加入を検討されている方は一度相談してみてはいかがでしょうか。